如何給家庭成員配置保險？這三大誤區要注意

“我不知道買(mǎi)什么保險”，“我和家人還沒(méi)有保險，應該先給誰(shuí)投保”，“我買(mǎi)的保險收益率不高，是不是應該買(mǎi)理財”……諸如此類(lèi)的問(wèn)題你有過(guò)嗎？

近年來(lái)，很多家庭的風(fēng)險保障規劃意識逐年增強，不過(guò)，受制于認知錯誤、保險理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存誤區。

平安人壽北京分公司副總經(jīng)理張越結合自身經(jīng)驗，幫助大家避開(kāi)家庭投保中的常見(jiàn)誤區，更好地配置符合自身需要的保險保障。

誤區一：家庭基礎保障結構不合理

一說(shuō)到買(mǎi)保險，很多人的第一個(gè)問(wèn)題就是“哪個(gè)產(chǎn)品好？”張越表示，很多消費者的關(guān)注焦點(diǎn)全在產(chǎn)品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障，需要多少保障。

基礎的人身保障組合，包含醫療險、意外險、壽險和重疾險，很多人認為重疾險的疾病種類(lèi)越多，保障就越全面。張越提醒消費者，如果需要一份重疾保障，建議優(yōu)先關(guān)注該保險是否包含常見(jiàn)且高發(fā)的疾病病種，而不要單憑包含病種數量的多少去挑選。

一般情況下，公眾有兩種最常見(jiàn)的誤區。一種是顛倒了保障的目的，比如，一提到買(mǎi)保險就先想到返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對象的重要性和順序，比如，許多家庭想買(mǎi)保險，首先把參保對象定為孩子，反而忽略了家庭支柱這個(gè)最重要的參保對象，家庭支柱是家庭主要收入來(lái)源的承擔者，如果家庭支柱沒(méi)有充足的保障，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險能力就不高。

同時(shí)，張越還提醒消費者，要注意保障額度的問(wèn)題。保險的核心是抵抗風(fēng)險，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購買(mǎi)保險，本質(zhì)是購買(mǎi)抗風(fēng)險的保障能力，一般應根據自身的保障需求分析，并結合家庭收入情況，由專(zhuān)業(yè)的保險代理人去匹配合理的保險方案。

張越表示，在基礎保障配置充足的情況下，可以結合家庭經(jīng)濟能力及未來(lái)發(fā)展規劃，選擇一些定向配置。以三口之家為例，可以為孩子購買(mǎi)兒童教育金等。

大多數教育金類(lèi)保險產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費豁免和強制儲備兩個(gè)功能。保費豁免是指當投保人出現合同約定的情形的時(shí)候，免繳后續的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標的無(wú)法實(shí)現的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買(mǎi)兒童教育金，就意味著(zhù)父母強制性的為孩子教育長(cháng)期儲備了一筆錢(qián)。

誤區二：寄托較多“財務(wù)”需求，忽視保障

有些人在配置保險時(shí)或是盲目跟風(fēng)或是對保險寄托了較多的“財務(wù)”需求，比如集中購買(mǎi)了教育金、養老金險種等等，卻忽視了個(gè)人保障的重要性。

張越建議，當消費者購買(mǎi)保險時(shí)，首先應確?；A保障配置充足，然后再結合家庭經(jīng)濟能力及未來(lái)發(fā)展規劃，選擇一些定向配置。

以三口之家為例，父母可以為孩子購買(mǎi)兒童教育金，大多數教育金類(lèi)保險產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費豁免和強制儲備兩個(gè)功能。

保費豁免是指當投保人出現合同約定的情形的時(shí)候，免繳后續的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標的無(wú)法實(shí)現的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買(mǎi)兒童教育金，就意味著(zhù)父母強制性的為孩子教育長(cháng)期儲備了一筆錢(qián)。

誤區三：輕信退保騙局

近年來(lái)，越來(lái)越多人有了比較健全的保險意識，也為自己配置了保險。張越提醒消費者，不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對比、利益演示，盲目的認為自己以前的保險買(mǎi)虧了；或者家里面需要用錢(qián)，也想用退保來(lái)救急。

目前，網(wǎng)上就出現了針對退保的黑心組織，打著(zhù)為消費者爭取“全額退保”的旗號，實(shí)際上是為自己牟利，通過(guò)讓消費者退保賺取高額傭金。

張越稱(chēng)，有退保需求的保險消費者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為，因為這樣的操作背后，潛藏著(zhù)有損消費者合法權益的陷阱，主要有三個(gè)風(fēng)險。

風(fēng)險一，個(gè)人信息泄露。一些公司謊稱(chēng)可以協(xié)助消費者辦理“全額退保”，誘導消費者簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議，誘導消費者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話(huà)號碼等個(gè)人信息，甚至借此切斷消費者的正常維權通道，造成消費者的個(gè)人信息泄露。

風(fēng)險二，經(jīng)濟損失。“全額退保”陷阱中，往往會(huì )向消費者收取高額費用，消費者需交付高達退保金額30%-60%的手續費，造成消費者的經(jīng)濟損失。

風(fēng)險三，保障無(wú)法存續。退保之后用網(wǎng)絡(luò )上的話(huà)來(lái)說(shuō)，屬于“裸奔”行為，消費者失去了保障。如果這期間發(fā)生風(fēng)險，自己又沒(méi)有保障，可就追悔莫及。

張越表示，如果退保后意外生病，重新投?？赡軙?huì )受到新產(chǎn)品的健康條件限制，出現加收保險費、責任免除等情況，還有可能會(huì )被拒保，尤其是醫療險、重疾險，針對這類(lèi)險種，保險公司的承保門(mén)檻將會(huì )相對嚴格，同時(shí)又有等待期、觀(guān)察期的空窗期。“如果您真的存在短期資金周轉問(wèn)題，您可以靈活運用保單貸款等服務(wù)權益，而不是選擇退保。”張越稱(chēng)。

據了解，有不法人員假借保險公司名義以“保單分紅測算”、“贈送禮品”為由約見(jiàn)客戶(hù)，再以“保單收益低”為借口，誘導客戶(hù)辦理退保，最終購買(mǎi)其他所謂“高收益”理財產(chǎn)品，導致客戶(hù)資金蒙受損失。

據張越介紹，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱(chēng)可以協(xié)助客戶(hù)辦理“全額退保”，誘導客戶(hù)簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議，不顧客戶(hù)保障損失，通過(guò)惡意退保行為賺取高額傭金回報。這些行為嚴重損害了保險消費者的合法權益，擾亂了保險市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生了非常惡劣的社會(huì )影響。