開(kāi)學(xué)啦,千萬(wàn)記得給孩子買(mǎi)保險,因為......

快樂(lè )的時(shí)光總是短暫，轉眼間，各地中小學(xué)生的暑假生活要結束了，家長(cháng)也開(kāi)始為注冊報到、入學(xué)證件準備、學(xué)習生活用品購買(mǎi)而忙碌，同時(shí)，為了更全面的保障孩子的人身安全，很多家長(cháng)將目光鎖定在了——保險。

為什么要給孩子買(mǎi)保險，原因大致為：

1.學(xué)校不再代買(mǎi)學(xué)平險

學(xué)平險，是專(zhuān)門(mén)為在校學(xué)生設計的一種保險，涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫療費用補償及疾病類(lèi)醫療費用補償等責任。雖本質(zhì)是商業(yè)保險，卻帶有公益性質(zhì)，甚至可認為這是學(xué)生可買(mǎi)到的最劃算的險種。

目前，市場(chǎng)上的學(xué)平險均為一年期產(chǎn)品，保費依據險種搭配的不同為30—100元/年，家長(cháng)可以根據孩子的保障需求度身選擇。以一款50元的學(xué)平險套餐來(lái)說(shuō)，包括8萬(wàn)元意外身故保險金、3萬(wàn)元疾病身故保險金、10萬(wàn)元意外殘疾或燒傷保險金、2千元意外門(mén)診醫療保險金和1萬(wàn)元意外住院醫療保險金，幾乎涵蓋了孩子意外傷害類(lèi)的全部需求。

早年，學(xué)平險多由學(xué)校統一購買(mǎi)?？勺?015年，教育部等5部委聯(lián)合規定“嚴禁各級各類(lèi)學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進(jìn)校設點(diǎn)推銷(xiāo)、銷(xiāo)售商業(yè)保險”后，現在的學(xué)平險多由家長(cháng)自愿投保。

2.意外防不勝防，重疾發(fā)病率攀升

數據顯示，中國每年有7.1萬(wàn)兒童死于跌落、中毒、溺水、交通事故等意外傷害，意外死亡占兒童總死亡率的26.1%。即每天有近150名兒童因傷害而死亡，為中國0-14歲兒童的首位死亡原因。此外，意外傷害也是兒童致殘的主因，我國每年有上千萬(wàn)兒童因意外事故而受傷或致殘。

國際兒童腫瘤學(xué)會(huì )調查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。惡性腫瘤已成意外創(chuàng )傷外，造成兒童死亡的第二大原因。在我國，兒童腫瘤的發(fā)病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增惡性腫瘤患兒達到3-4萬(wàn)人。

這就要求有一定經(jīng)濟條件的家庭，一定要在學(xué)平險的基礎上適額補充意外險、重疾險等其他商業(yè)保險。

1、學(xué)平險是基礎，商業(yè)險是補充

學(xué)平險的優(yōu)勢在于保費便宜，保障范圍全面，但在意外醫療等方面保障的金額比較低，而且必須滿(mǎn)足社保報銷(xiāo)條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。一旦發(fā)生重大意外、重病、特病等，如果家長(cháng)希望孩子盡快痊愈少受點(diǎn)苦，選擇一些進(jìn)口藥、特殊藥、先進(jìn)的診療技術(shù)等，都是無(wú)法獲得理賠的。

2、保障第一，教育金第二

兒童成長(cháng)階段，首先應應對意外和疾病帶來(lái)的風(fēng)險，投保順序應以意外、重疾、醫療為先，其次考慮教育金及其他理財型產(chǎn)品。

以少兒重疾險為例，該險種屬于“一經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類(lèi)的限制較寬，也無(wú)需憑就醫發(fā)票報銷(xiāo)，資金使用上比較靈活。

保險專(zhuān)家建議：“大多數學(xué)生家庭可選擇作為主險單獨投保的消費型重疾險產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品保障責任清晰明了，保費也相當低廉，一年10萬(wàn)元保額，費用支出大概在150-800元，較為經(jīng)濟實(shí)惠。如家庭經(jīng)濟預算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計劃，這類(lèi)產(chǎn)品多以一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現，突出對少兒的重疾保障，但同時(shí)也提供了生存金給付、滿(mǎn)期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類(lèi)綜合保障計劃的年繳保費通常需兩千元以上，其好處在于保障期往往比較長(cháng)，可以持續保障孩子至成年。”

3、投保一定要了解保障范圍

家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)保險時(shí)，一定要注意看清楚保障范圍！以意外險為例，不要認為只要買(mǎi)了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有保障。例如：不小心燙傷了，自認為可獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但根據保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說(shuō)，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據各家保險公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱(chēng)上卻有可能都稱(chēng)為意外保險。這一點(diǎn)投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

4、不同年齡，投保各有側重

幼兒園（0—6歲）：理賠數據顯示，在年齡為0至18歲的人群理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類(lèi)的理賠占比超過(guò)70%。而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，理賠原因中，呼吸道的支氣管炎和肺炎的占比居高，平均每次的理賠金額在900元左右。因此，這個(gè)階段的兒童，即幼兒園階段的孩子投保，可側重重疾和疾病住院保障需要。

小學(xué)生(7-13歲)：小學(xué)生抵抗力會(huì )比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強、活潑好動(dòng)。到了新環(huán)境以后，發(fā)生意外傷害的幾率變高。因此，這類(lèi)新生的保險產(chǎn)品應該以意外傷害險為主。值得注意的是，國家規定，兒童意外的理賠最高額為10萬(wàn)元，因此，家長(cháng)切記不要重復購買(mǎi)此類(lèi)保險產(chǎn)品。

中學(xué)生(13-19歲)：中學(xué)生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發(fā)生變化并不太大，因此可以用相同方法購買(mǎi)保險。這個(gè)時(shí)候，孩子發(fā)生意外和健康疾病的幾率開(kāi)始變小，家長(cháng)更應該注意開(kāi)始為他們累積教育基金，購買(mǎi)補償型的教育險是最佳選擇。

大學(xué)生(19-23歲)：大學(xué)生已經(jīng)完全成長(cháng)為大人，家長(cháng)可以考慮為他們購買(mǎi)一些返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學(xué)畢業(yè)或者想出國深造時(shí)就可以用保險金來(lái)幫忙緩解一定的經(jīng)濟壓力。

5、先大人后孩子

父母是孩子最大的"保險"！只要父母健康并且有穩定的收入能力，就可從方方面面照顧到孩子的現在與未來(lái)?？梢坏└改赴l(fā)生風(fēng)險，影響的不僅僅是孩子的教育，而是整個(gè)家庭的經(jīng)濟生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，在給孩子做規劃之前，父母應當首先從家庭的實(shí)際情況出發(fā)，轉移家庭的人身、財產(chǎn)風(fēng)險，經(jīng)濟支柱尤為重要。

值得一提的是，給未成年人投保，家長(cháng)需注意是否有“保費豁免”條款。因為孩子還沒(méi)有經(jīng)濟收入，一旦家庭支柱出現問(wèn)題，保費支出很可能斷檔，而如果有“保費豁免”，不用再交保費，也能正常讓孩子享受應有的保障。

常見(jiàn)的豁免保費有“重大疾病保費豁免”、“身故/全殘保費豁免”，相當于是給少兒險上的安全鎖。教育金具備保費豁免條款，繳費期間若家長(cháng)發(fā)生意外或者罹患重疾失去繳費能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費仍能得到保障。