保險課堂 | 走鋼絲的獨生子女門(mén)，該如何配置保險？

作為獨生子女是一種什么體驗？

我打個(gè)比方：就如同在走鋼絲，沒(méi)有保障。

父母還未老，獨生子女的壓力還沒(méi)有那么明顯。等父母老了，獨生子女結婚成家了，一座壓力大山就上有四個(gè)老人，下有一到兩個(gè)小孩，就覺(jué)得難。

微博上有句話(huà)特別能戳中我們的心聲：“不敢停下，不敢遠嫁，不敢生病，不敢死，特別想賺錢(qián)，因為爸媽只有我。”

最近小安在后臺看到有粉絲留言說(shuō)：我是獨生子女，未婚，對保險一知半解，請問(wèn)該如何配置保險呢？

下面小安來(lái)聊聊#獨生子女配置保險#的話(huà)題。

靈魂拷問(wèn)一：父母身體都還健康嗎？

父母這個(gè)年紀，買(mǎi)保險真的太難了，我今年在給我媽買(mǎi)保險的時(shí)候，拿著(zhù)我媽快20項異常指標簡(jiǎn)直頭疼，高血壓、高血脂、高尿酸，超標的BMI，膽囊增生等等。

但是體檢多項指標超標并不意味著(zhù)父母買(mǎi)不了保險，而是要好好根據實(shí)際狀況去盡量挑選保障全面的方案，基于現實(shí)的一些原因（例如年齡限制、身體狀況、預算等）做一些取舍。相信我，沒(méi)有最完美的，只有最適合你的。

第一父母年紀比較大，對應的保險產(chǎn)品價(jià)格會(huì )相對較高（比如百萬(wàn)醫療險我們買(mǎi)200-300元，爸媽的800-2000元）；

第二上了年紀后身體小毛病較多，尤其是一些慢性疾病，比如三高、糖尿病等，在當前的醫療水平下，對生活不會(huì )有太大的影響。

但臨床醫學(xué)和核保醫學(xué)是不同的，購買(mǎi)保險這件事情看的是未來(lái)疾病發(fā)生的開(kāi)率，所以你想買(mǎi)的不一定能買(mǎi)的了，選擇當下最合適的方案即可。

獨生子女如何配置保險？

子欲養而親不待，是我們獨生子女最最最害怕的事情。其次是擔心爸媽生病住院，害怕自己因為經(jīng)濟上的原因不能給他們好的醫治環(huán)境，也不想讓他們心里有負擔，覺(jué)得自己是累贅（想到就淚目）放棄治療。

那么獨生子女該如何配置保險呢?

一、首先為自己做足保障

1、意外險：防范意外（費用一年大概幾百元）

意外險+壽險的搭配，可以為父母提供養老保障，如果有房貸的責任，壽險還可以承擔一些債務(wù)的責任。

2、重疾險：在范圍內的輕癥、重疾等大病，獲得相應保額賠付.

重疾險主要是收入中斷補償。發(fā)生重疾，不僅醫療費用支出，職業(yè)生涯也受損失，重疾有5年康復期。保額建議是年收入3-5倍，一般50萬(wàn)起步。國際慣例，重疾保費別超出年收入15%

舉例：現在優(yōu)勢產(chǎn)品都升級成多次賠付重疾（每次仍然是100%保額，最多賠付500%等），每家產(chǎn)品不一樣，還要結合綠色通道，服務(wù)，理賠時(shí)效這些綜合選擇（保險經(jīng)紀人的優(yōu)勢，就是通過(guò)專(zhuān)業(yè)和經(jīng)驗，幫您選適合的）

3、醫療（根據自己已有保險，來(lái)選再搭配哪些醫療險）

大病小病都管，交一年管一年，消費型。實(shí)報實(shí)銷(xiāo)。

日常我們接觸最多的就是社保的醫療，商業(yè)保險常見(jiàn)的百萬(wàn)醫療、中端醫療，高端醫療。

二、再為父母配置保險

父母必備的保險只有三種：醫保、商業(yè)醫療險、意外險。

1、醫保

醫保是最基本保障，而且沒(méi)有醫保的情況下商業(yè)保險會(huì )非常貴，一定要優(yōu)先配置。

職工醫療險保險、城鎮居民醫療保險、新農合，都是醫保。

醫保是國家的基本福利，具備商業(yè)保險無(wú)法比擬的優(yōu)勢：可帶病投保、保證續保。而且在沒(méi)有醫保的情況下購買(mǎi)商業(yè)保險，保費會(huì )非常貴。

父母沒(méi)有醫保的，一定要給他們先買(mǎi)上。

2、商業(yè)醫療險

商業(yè)醫療險作為醫保的補充，補償社保之外的醫療費用，尤其是大病費用。百萬(wàn)醫療險或者是百萬(wàn)防癌醫療險，不過(guò)1,000元左右一年，報銷(xiāo)的額度可達上百萬(wàn)，還能突破醫療用藥目錄的限制。再也不用擔心父母大病就醫了。

醫保的報銷(xiāo)范圍是有限的，有報銷(xiāo)上限（例如北京的醫保，大病報銷(xiāo)上限是30萬(wàn)），還有不在醫保目錄內的藥品無(wú)法報銷(xiāo)等諸多限制。

商業(yè)醫療險，可以突破上述限制。例如百萬(wàn)醫療險，報銷(xiāo)上限可達上百萬(wàn)，且醫保目錄外的自費藥也可以報銷(xiāo)。萬(wàn)一大病降臨，再也不用擔心沒(méi)錢(qián)給父母看病了。

3、意外險

除疾病外，父母可能遇到的風(fēng)險還有意外傷害。

意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷(xiāo)兩部分。挑選老年人意外險的時(shí)候，應該重點(diǎn)關(guān)注意外醫療的責任，報銷(xiāo)額度以及是否限制醫保范圍。

意外醫療包括門(mén)診和住院的報銷(xiāo)費用，小到摔傷、燙傷、割傷，大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷(xiāo)。

綜上的醫療險和意外險，父母的保費不過(guò)約1,500元/人，兩人合計約3,000元/年。